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刚刚,央行官宣“降息”,关乎你的房贷:100万贷款,月供将减少...地产股集体大涨!

本文来源于经纬财经网 2022-01-20 18:22:04

  央行网站1月20日消息,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的信息显示,2022年1月20日1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.7%,预期为3.7%,上月为3.8%,下调10个基点5年期LPR为4.6%,预期为4.55%,上月为4.65%,实际下调5个基点。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

  一年期、五年期LPR环比双双下调消息公布后,A股稍微低开后走高,房地产指数走强,地产股集体大涨。截至发稿,华远地产封涨停板,新城控股逼近涨停,金科股份、中交地产涨超6%,中南建设、滨江集团、南山控股涨超5%,阳光城、华夏幸福涨超3%,万科A、世茂股份涨超2%。

  5年期LPR时隔20个月首次下调

  据公开信息,2019年8月,央行推进贷款利率市场化改革。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率,于每月20日(遇节假日顺延)以公开市场操作利率(主要指MLF利率)加点形成的方式报价。换言之,LPR=MLF利率+加点。

  2019年8月20日,新改革的LPR(最优贷款利率)机制开展首次报价,1年与5年期利差与国开债期限利差相匹配,体现了市场化定价原则。此后,加上今日刚刚宣布的下调,LPR利息1年期历经6次下调,而5年期利息则下调4次。1年期利率上一次下调在2021年12月,5年期自2020年4月20日下调后,今日为20个月首次下调。

  将带动房贷利率下调,100万贷款月供约减30元

  1月17日,央行通过开展MLF和逆回购操作,同歩下调中标利率各10个BP。降息后,7天逆回购利率降至2.1%,1年期MLF利率降至2.85%,这是自2020年3月调降7天逆回购利率和2020年4月调降1年期MLF利率后的首次降低政策利率。

  多个机构当时预测,此次政策利率降息,在1月20日(本周四)新一轮的贷款市场报价利率(LPR)最新报价中,大概率会带动近两年未动的5年期LPR下调。5年期LPR下调对降低全社会融资成本的覆盖面更大。而目前房贷利率=5年期LPR+加点,因此5年期LPR如果下调,势必会带动房贷利率下调。

  

  自LPR改革以来,这是5年期以上LPR经历的第4次调整。作为房贷利率参考基础,本次5年期以上LPR下调5个基点至4.6%,会对有住房贷款的人群带来何种影响?房贷利率下降会立即生效吗?下调之后月供会减少吗?

  首先,5年期以上品种调整,并不会影响所有还房贷的人士。这与个人选择房贷利率方式有关,若选择了固定利率,此项调整不会影响房贷变化;若选择了浮动利率,则会引起后期月供的变化。2019年央行宣布实行房贷利率的新政策,新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

  其次,房贷利率下降不会立即生效。虽然LPR每月更新,但按照银行房贷合同,房贷客户的利率不会每个月都随之变动。据了解,目前市场上不同银行对重定价周期有不同规定:大多数情况下,银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价,同时每年1月份选择浮动利率的人群月供会发生变化。但本次5年期以上LPR调整,并不会立即影响这部分人月供变化,要到次年的1月1日才会按照最新的报价,确定房贷利率。

  此外,也有银行规定个人房贷合同期满12个月重定价。举个例子,若客户2021年10月20日签订的房贷合同,享受的房贷利率是LPR加基点,要到2022年10月20日银行才会重新确定该客户享受的房贷利率;若客户2021年2月1日签订合同,那么2月1日银行便会按照最新的LPR报价,重新确定客户的房贷利率。

  假设此次下调至下一个重定价日,LPR不再调整情况下,个人住房贷款月供会下降多少?以100万房贷,等额本息偿还30年计算,5年期以上LPR每下降5个基点,月供额约减少30元。以2022年1月5年期以上LPR降至4.6%为例,100万房贷的月供就从5156.37元减少至5126.44元。